Pourquoi estimer son inflation personnelle
Chaque mois, on entend "l'inflation est de X %". Ce chiffre est très utile pour suivre l'économie, mais il ne dit pas tout sur la manière dont la hausse des prix vous touche, vous.
Deux personnes peuvent entendre "2 % d'inflation" et vivre des situations opposées : l'une n'a pas de voiture et se chauffe à l'électricité, l'autre fait beaucoup de kilomètres en essence et paie un chauffage au gaz. Ces deux personnent n'auront pas du tout la même évolution de leurs dépenses.
Mon Inflation se base sur quelques réponses simples (logement, transports, énergie, consommation…) pour reconstruire un panier proche de votre façon de vivre et mesurer comment son coût évolue.
Regarder au-delà de l'année écoulée
On parle souvent d'inflation "sur un an" : c'est l'évolution des prix entre aujourd'hui et il y a douze mois. C'est un bon indicateur de court terme, mais il ne raconte pas toute l'histoire.
Pour vos finances perso, ce qui compte souvent, c'est :
- comment vos prix ont bougé sur plusieurs années,
- et si votre salaire, votre épargne ou vos mensualités de crédit ont suivi.
Une inflation de quelques pourcents par an, répétée pendant 5 ou 10 ans, peut représenter une hausse à deux chiffres. C'est pour ça que Mon Inflation permet de regarder votre inflation personnelle non seulement sur 1 an, mais aussi sur 2, 5 ou 10 ans.
Comprendre l'écart avec la moyenne
Une fois votre inflation perso calculée, la vraie question devient : pourquoi est-elle différente de l'inflation officielle ?
Deux éléments principaux jouent :
- La structure de vos dépenses : selon que votre budget part surtout dans le logement, la voiture, les restos ou les loisirs, une même hausse de prix ne produira pas du tout le même effet.
- La dynamique des prix par catégorie : alimentation, énergie, loyers, services, loisirs… toutes ces familles n'évoluent pas au même rythme, et pas sur les mêmes périodes.
Mon salaire suit-il l'inflation ?
Regarder uniquement l'évolution de son salaire en euros ("+3 % cette année") peut être trompeur. Une question plus utile est : Mon salaire a-t-il progressé plus vite ou moins vite que les prix ?
L'idée est simple :
- On part de votre salaire d'il y a quelques années.
- On lui applique l'inflation cumulée sur la période (officielle, ou mieux : votre inflation perso).
- On obtient un salaire de référence qui maintiendrait votre pouvoir d'achat.
- On compare ce salaire de référence à votre salaire actuel.
Sur un an, l'écart peut sembler faible. Sur 3, 5 ou 10 ans, de petits retards répétés finissent par faire plusieurs centaines d'euros par mois. C'est ce calcul qui permet de dire si, en réalité, vous gagnez ou perdez du pouvoir d'achat malgré des augmentations en euros.
Épargne : taux nominal, taux réel et fiscalité
Les livrets, fonds en euros ou autres placements affichent toujours un taux nominal : 2 %, 3 %, 6 % par an. C'est la hausse en euros, mais sans tenir compte de l'inflation.
Pour votre pouvoir d'achat, ce qui compte est le taux réel :
- 3 % de rendement avec 5 % d'inflation, c'est une épargne qui grossit en euros mais qui recule en pouvoir d'achat.
- 4 % de rendement avec 2 % d'inflation, c'est un patrimoine qui progresse vraiment d'environ 2 % par an.
Historique
Taux du Livret A
1,70 %
Comprendre le calcul du taux et voir la prochaine revalorisation →
Comparer le taux d'un placement à votre inflation personnelle permet de répondre à une question directe : Est-ce que cet argent me protège, ou est-ce qu'il s'érode malgré le rendement affiché ?
Il faut aussi tenir compte de la fiscalité :
- Le Livret A est exonéré d'impôts et de prélèvements sociaux. Un taux nominal de 3 % est un taux net.
- La plupart des autres placements (compte-titres, certains fonds…) sont en général soumis à la flat tax de 30 %. Un taux nominal de 5 % ne donne alors qu'environ 3,5 % net dans la poche.
Si votre inflation perso est de 3 %, un placement taxé à 30 % doit afficher grosso modo 4,3 % de taux nominal pour simplement ne pas vous faire perdre de pouvoir d'achat. Avec 4 % d'inflation, il faudrait plutôt viser autour de 5,7 % nominal pour juste rester au même niveau.
Vu sous cet angle, deux placements au même taux "brut" peuvent avoir des effets très différents une fois l'inflation et les impôts pris en compte.
Crédit immobilier : quel est le coût réel ?
Pour un crédit immobilier, on retient souvent deux chiffres : le taux et le total des intérêts. Ces montants sont exprimés en euros futurs, au fil des années du prêt.
Historique
Taux de Crédit Immobilier
Taux moyen actuel
3,07 %
Mais des euros payés dans 10 ou 20 ans n'auront pas la même valeur qu'aujourd'hui car les prix continuent à augmenter.
L'inflation change deux choses importantes :
- Les mensualités sont fixes en euros, mais leur poids réel diminue avec le temps si vos revenus suivent l'inflation.
- Le montant total des intérêts, souvent impressionnant en nominal, est plus raisonnable une fois exprimé en euros d'aujourd'hui.
Regarder le crédit "en euros constants" permet de relativiser le fameux "vous paierez 80 000 € d'intérêts" : une partie de cette somme sera payée avec une monnaie déjà grignotée par l'inflation.
Là aussi, votre inflation personnelle est un repère utile : si elle est durablement élevée, un crédit à taux fixe peut être moins lourd qu'il n'y paraît quand on se contente de regarder le taux nominal et la somme des intérêts.
Ce que Mon Inflation apporte dans vos décisions
Mon Inflation ne donne pas de recette miracle, mais fournit des repères plus honnêtes pour réfléchir à vos choix :
- une inflation calculée à partir de votre profil de dépenses, plutôt que du simple ménage moyen ;
- la possibilité de regarder cette inflation sur plusieurs horizons (1, 2, 5, 10 ans) et pas seulement sur la dernière année ;
- une grille de lecture pour votre salaire, votre épargne et vos crédits en pouvoir d'achat réel, en tenant compte de l'inflation et, pour l'épargne, de la fiscalité.